ビッグデータ、機械学習、AIで保険業界を変革する

経済的損失からの保護とリスクの軽減を目的としたビジネスは、人類の文明と同じくらい古くから存在しています。紀元前1750～1755年に書かれたバビロン王ハンムラビ法典には、現在では海上保険と呼ばれるものの最初の規定が記されています。1666年のロンドン大火を受けて、クリストファー・レン卿はロンドン市の新しい計画に「保険局」の規定を盛り込みました。現在、世界の保険市場は、生命保険、損害保険、健康・医療保険の大手保険会社で構成され、5兆5031億ドル規模の産業と言われています。

このような背景のもと、ビッグデータ、機械学習、AIの機能を導入して保険ビジネスを変革しようとする「インシュアテック」ソリューション企業が台頭してきています。ハーバード・ビジネス・レビューの最近の記事「Legacy Companies Need to Become More Data Driven – Fast」の中で、共著者のAsh Guptaと私は次のように述べています。”従来の保険会社はデータが豊富だが、慣習的に保険数理的なアプローチに依存していたが、LemonadeやTraffkのような新興の競合企業は、機械学習分析を採用し、何千ものデータ要素を利用して、パーソナライズされた分析を提供し、保険購入を促進している。”

保険会社が利用可能な膨大なビッグデータのリポジトリを活用し、このデータを機械学習やAIの機能と組み合わせることで、新たな対象者にアプローチできる新しい保険を開発することができます。GlobalData社が発表した2021年4月のレポートでは、2019年から2024年の間に、保険内のAIプラットフォームの収益は23％増の34億ドルになると予測しています。このような背景から、ビッグデータ、機械学習、AIを採用して保険業界の変革に貢献しているインシュアテックの新興企業の1つであるTraffk社の共同創業者兼CEOのPaul Ford氏に最近話を聞きました。Traffk社は、自らを「データ駆動型保険引受・販売プラットフォーム」と称し、設立当初から、最新のデータ・分析ツールや技術を活用することで、リスクを理解し、保険引受プロセスを近代化することを目標としています。

ポール・フォードは、ファーマーズ・インシュアランスでキャリアをスタートさせた後、Aetna社でファイナンシャル・アンダーライターとして活躍し、保険業界を熟知しています。フォードは、Aetna社に勤務していたときに、Aetna社が初めて消費者が直接加入する医療保険（HSA）を導入したことで、保険の未来を垣間見ることができました。その後、Marsh & McLennan傘下のMercerに転職し、ビッグデータを活用して健康保険やウェルネスプランの価格設定を改善する業務に従事しました。その後、Safeway Health社で、高騰する保険料を管理するためのソリューションを担当し、2015年8月にTraffk社を立ち上げるに至りました。

フォードは次のように述べています。「ほとんどの保険会社は、商品を作るために多くのデータを使用していません。彼らは40年以上前の人口統計情報に頼っています。彼らは保険の価格を正しく設定するのに苦労しており、そのために多くの人が巨大な経済的機会を逃すことになります。” マッキンゼーが2021年3月に発表したレポート「Insurance 2030 – The Impact of AI on the future of insurance」では、「AIとその関連技術は、ディストリビューションからアンダーライティング、プライシングからクレームまで、保険業界のあらゆる側面に地震のような影響を与えるだろう」と予測しています。高度な技術とデータは、すでに販売や引受に影響を与えており、契約の価格設定や購入、拘束などがほぼリアルタイムで行われています。”

Traffk社は、その中核として、ビッグデータ、機械学習、AIを適用して保険業界を改革しようとするデータ・アナリティクス企業です。フォードが言うように、”我々は保険を大規模なデータサイエンスのエクササイズに変えようとしている “のです。これは、Traffkの引受・販売プラットフォームを用いて、膨大な縦断的データと4,000のデータ機能を活用し、消費者の行動、保険金請求行動、購買傾向のシグナル、商品の推奨を最適化することで実現しています。その結果、”買い手が見たいもの “にマッチしたオファーを配信することができるのです。フォードは続けて、「保険会社は大量のデータを持っています。私たちの目標は、このデータを使って、保険会社のパートナーと一緒に新しい革新的な保険商品を作り、設計することです」。

フォードは、保険会社は変化する顧客の属性や好みに合わせて進化しなければならないと提案しています。その一例としてフォードは、デジタルの世界に慣れ親しんでいるミレニアル世代を挙げ、「私たちは古い戦術を新しい顧客のために再利用しています」と述べています。彼は、2019年の買収によって最近Assurance IQソリューションを立ち上げたPrudential社のような伝統的な保険会社を評価しています。Assurance IQは、パーソナライズされた健康と財務のウェルネスソリューションを求める個人の購入体験を変える、消費者への直接販売プラットフォームを提供しています。

保険業界のデジタルトランスフォーメーションは、Covid-19パンデミックの際に加速しました。これは、多くの消費者がデジタルチャネルを利用して保険ソリューションを購入するようになったためです。これを受けて、大手保険会社はデジタルトランスフォーメーションへの取り組みを活発化させました。Traffk社のようなインシュアテック企業は、伝統的な保険会社が商品の価格をより競争力のあるものにし、消費者が求める商品を提供し、消費者と保険代理店の双方にとって保険購入プロセスの効率性と利便性を向上させることができます。

ポール・フォードは、デジタル化された世界では、データを活用してより良いビジネス上の意思決定を行い、より良く、より早くお客様にサービスを提供するために、迅速な分析と適応ができる企業が成功するという未来を描いています。フォードは次のように述べています。「私たちは、AIや機械学習がディストピア的な未来をもたらすとは考えていません。私たちは、機械学習やAIを使って、非常に基本的な問題を解決することに集中しています」。

保険ビジネスを生き抜いてきたフォードは、何十年、何百年にもわたって保険業界を成功に導いてきた人間的な要素への信頼を今でも持ち続けています。彼は最後に、「保険代理店は絶対に私たちの未来の一部になります。保険代理店は、お客様との関係を築き、信頼の場として機能します。代理店の役割は、新しいツールやプロセスによって強化されると考えています。また、新たな役割が生まれるかもしれません。保険の未来は、消費者がデジタルまたは従来の体験を選択し、簡単、便利、効率的にこれらの選択肢の間を優雅に行き来できるハイブリッドモデルになるでしょう」と述べています。

出典：Forbes